{"id":3748,"date":"2021-07-23T00:00:00","date_gmt":"2021-07-23T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/conteudos\/cet\/"},"modified":"2024-04-30T16:13:37","modified_gmt":"2024-04-30T19:13:37","slug":"cet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/blog\/cet\/","title":{"rendered":"CET: o que \u00e9 o custo efetivo total e qual sua rela\u00e7\u00e3o com empr\u00e9stimos?"},"content":{"rendered":"\n
Ao contratar ou simular um empr\u00e9stimo, \u00e9 muito poss\u00edvel que voc\u00ea j\u00e1 tenha se deparado com o termo \u201cCET<\/strong>\u201d. Esse valor, que aparece sempre como uma porcentagem, nada mais \u00e9 do que o pr\u00f3prio nome j\u00e1 diz: Custo Efetivo Total, ou seja, o total de custos que envolvem uma determinada opera\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n Os juros que incidem em um contrato de cr\u00e9dito s\u00e3o os custos mais comuns a serem analisados por pessoas f\u00edsicas e empresas na hora de avaliar a contrata\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo. Mesmo assim, existem alguns outros valores de custo associados a um produto de cr\u00e9dito. S\u00e3o exemplos deles: IOF, tributos, seguros etc.<\/p>\n\n\n\n Devido a essa quantidade de custos e tributos envolvidos na contrata\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, em 2007, o Banco Central estipulou uma resolu\u00e7\u00e3o para que toda institui\u00e7\u00e3o financeira ou sociedade de arrendamento mercantil<\/a> come\u00e7asse a informar o custo efetivo total (CET) na oferta ou contrata\u00e7\u00e3o de um produto de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n A Resolu\u00e7\u00e3o CMN N\u00ba 4.881<\/a>, de 23 de dezembro de 2020, \u00e9 a mais recente sobre o tema e entrou em vigor no dia 1 de fevereiro deste ano.<\/p>\n\n\n\n Como falado anteriormente, al\u00e9m da taxa de juros, existem outras taxas relacionadas \u00e0 contrata\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo. Essas taxas variam conforme o produto oferecido e suas caracter\u00edsticas particulares. Como a variedade de produtos de cr\u00e9dito no mercado \u00e9 vasta, s\u00e3o in\u00fameros os custos que incidem sobre diferentes modelos de empr\u00e9stimos.<\/p>\n\n\n\n Para simplificar e facilitar a vida do tomador de cr\u00e9dito, todos os custos, hoje, devem ser refletidos no CET, o que torna essa taxa o principal fator comparativo entre diferentes ofertas de cr\u00e9dito, de diferentes institui\u00e7\u00f5es financeiras. <\/p>\n\n\n\n Portanto, lembre-se: quando for comparar diferentes oportunidades de empr\u00e9stimo, foque no CET para determinar o produto com menor custo para voc\u00ea ou seu neg\u00f3cio. <\/strong><\/p>\n\n\n\n Muitas empresas optam por tornar alguns custos menos evidentes para o cliente final no momento da contrata\u00e7\u00e3o, focando apenas no valor da taxa de juros, por isso, fique atento!<\/p>\n\n\n\n As tarifas que comp\u00f5em o CET variam de acordo com as institui\u00e7\u00f5es financeiras e, tamb\u00e9m, conforme estrutura do produto de cr\u00e9dito. Algumas empresas optam por cobrar uma taxa de abertura de conta na institui\u00e7\u00e3o, por exemplo. Esse custo muitas vezes pode passar despercebido, mas ele \u00e9 sempre evidenciado no CET.<\/p>\n\n\n\n As tarifas mais comuns relacionadas a produtos de cr\u00e9dito, al\u00e9m da taxa de juros, s\u00e3o:<\/p>\n\n\n\n Imposto sobre opera\u00e7\u00f5es financeiras (IOF):<\/strong> \u00e9 um imposto federal que incide nas opera\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimo, seguros, c\u00e2mbio e transa\u00e7\u00f5es internacionais. Para as opera\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimo a taxa \u00e9 de 0,38% fixo + 0,0082% por dia (considerando aqui o prazo do cr\u00e9dito contratado). Vale lembrar que, durante a pandemia do Coronav\u00edrus, em 2020, o governo decretou a isen\u00e7\u00e3o do IOF at\u00e9 o final do ano.<\/p>\n\n\n\n Taxa de abertura de cr\u00e9dito (TAC): <\/strong>essa taxa n\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3ria e, normalmente, reflete o trabalho de an\u00e1lise de cr\u00e9dito da pessoa jur\u00eddica ou f\u00edsica que solicita o empr\u00e9stimo. Como isso envolve uma pesquisa aprofundada por parte da institui\u00e7\u00e3o financeira, algumas optam por cobr\u00e1-la.<\/p>\n\n\n\n Taxas administrativas gerais: <\/strong>aqui est\u00e3o as mais variadas taxas que podem ser cobradas de acordo com o agente financeiro. Alguns optam por cobrar taxa de abertura de conta na institui\u00e7\u00e3o ou de manuten\u00e7\u00e3o do seu cadastro, por exemplo. O importante \u00e9 que todas essas taxas sejam explicitadas em contrato e que reflitam no valor do CET.<\/p>\n\n\n\n Seguros: <\/strong>em alguns casos, o agente financeiro pode optar por cobrar um valor de seguro para, assim, se resguardar de poss\u00edveis imprevistos que acarretem no n\u00e3o cumprimento do pagamento de uma ou mais parcelas do empr\u00e9stimo contratado.<\/p>\n\n\n\n Agora que voc\u00ea conhece mais sobre o CET, n\u00e3o deixe de conferir esse valor na hora de comparar diferentes produtos e institui\u00e7\u00f5es financeiras que concedem cr\u00e9dito<\/a>. Assim, voc\u00ea poder\u00e1 obter um produto com as melhores condi\u00e7\u00f5es e que acarretem em um menor custo para voc\u00ea ou sua empresa.<\/p>\n\n\n\n Leia tamb\u00e9m:<\/p>\n\n\n\n 4 sinais de que \u00e9 hora de adquirir cr\u00e9dito para seu neg\u00f3cio<\/a><\/p>\n\n\n\nAl\u00e9m dos juros<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Por que o CET?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
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Principais tarifas do CET<\/strong><\/h3>\n\n\n\n