{"id":5597,"date":"2023-12-18T00:00:00","date_gmt":"2023-12-18T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/conteudos\/taxa-de-intercambio\/"},"modified":"2024-04-30T16:16:11","modified_gmt":"2024-04-30T19:16:11","slug":"taxa-de-intercambio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/blog\/taxa-de-intercambio\/","title":{"rendered":"Taxa de interc\u00e2mbio: o que \u00e9 e como funciona?"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong><em>A taxa de interc\u00e2mbio \u00e9 cobrada no uso do cart\u00e3o como meio de pagamento. Veja mais sobre ela!<\/em><\/strong>&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<p>A <strong>taxa de interc\u00e2mbio<\/strong>, ou <em>interchange fee<\/em>, \u00e9 uma tarifa cobrada pelo emissor de um cart\u00e3o de cr\u00e9dito ao <a href=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/2020\/02\/10\/o-melhor-banco-para-abrir-conta-mei\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">banco<\/a> de um empres\u00e1rio sobre as transa\u00e7\u00f5es e opera\u00e7\u00f5es que este banco autorizou para aquele neg\u00f3cio.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Este \u00e9 apenas um dos encargos aplicados nos diferentes est\u00e1gios das transa\u00e7\u00f5es com cart\u00e3o de cr\u00e9dito. Estes est\u00e1gios s\u00e3o:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul><li>An\u00e1lise do adquirente: s\u00e3o feitas valida\u00e7\u00f5es de seguran\u00e7a das informa\u00e7\u00f5es do cart\u00e3o e do usu\u00e1rio, entre elas, a data de validade, e se o n\u00famero do cart\u00e3o fornecido \u00e9 de um emissor real. Essa valida\u00e7\u00e3o tem um custo que \u00e9 conhecido como taxa do adquirente;&nbsp;<\/li><li>Utiliza\u00e7\u00e3o da rede da bandeira do cart\u00e3o: aqui a empresa que \u00e9 respons\u00e1vel pela bandeira do cart\u00e3o fornece sua infraestrutura de rede que conecta todas as partes envolvidas na negocia\u00e7\u00e3o e transa\u00e7\u00e3o financeira. Isso implica em uma cobran\u00e7a de taxa pela bandeira do cart\u00e3o;&nbsp;<\/li><li>Aprova\u00e7\u00e3o pelo emissor do cart\u00e3o: nessa \u00faltima etapa da transa\u00e7\u00e3o financeira, a compra ser\u00e1 aprovada pelo emissor do cart\u00e3o. Ele \u00e9 o respons\u00e1vel por come\u00e7ar o processo de liquida\u00e7\u00e3o do pagamento, que vai passar por todas as etapas e empresas envolvidas na transa\u00e7\u00e3o at\u00e9 o valor chegar ao estabelecimento que fez a venda. Essa aprova\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m tem a cobran\u00e7a de uma tarifa, que \u00e9 justamente a que chamamos de taxa de interc\u00e2mbio.&nbsp;<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Cada uma das taxas cobradas recompensa a execu\u00e7\u00e3o de um servi\u00e7o feito para a autoriza\u00e7\u00e3o e transa\u00e7\u00e3o.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>No caso da taxa de interc\u00e2mbio, ela recompensa os emissores do cart\u00e3o pelo envio de valores ao comerciante, ap\u00f3s o pedido de cada consumidor. Isto \u00e9, em cada transa\u00e7\u00e3o que o cliente utiliza seu cart\u00e3o de cr\u00e9dito, ele manifesta o seu desejo desse pagamento. Por sua vez, essa opera\u00e7\u00e3o envolve diferentes atores e diferentes custos, movimentando toda essa estrutura para que o valor seja liberado para o estabelecimento onde a compra foi feita.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>O que \u00e9 a taxa de interc\u00e2mbio e quem \u00e9 quem nas opera\u00e7\u00f5es?<\/strong>&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Como j\u00e1 explicamos, a taxa de interc\u00e2mbio \u00e9 uma tarifa cobrada na \u00faltima etapa de uma transa\u00e7\u00e3o de compra via cart\u00e3o de d\u00e9bito ou cr\u00e9dito. Elas s\u00e3o cobradas pelo banco emissor do cart\u00e3o, ap\u00f3s ele executar a liquida\u00e7\u00e3o do pagamento.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Essa etapa s\u00f3 acontece ap\u00f3s outros processos envolvidos na transa\u00e7\u00e3o financeira, como an\u00e1lises das informa\u00e7\u00f5es e conex\u00f5es entre banco, cliente e a empresa recebedora. Toda a opera\u00e7\u00e3o \u00e9 feita e aprovada em poucos segundos, na maioria das vezes, mas ela passa por todo esse processo at\u00e9 a libera\u00e7\u00e3o da compra e a emiss\u00e3o da nota fiscal.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Nas opera\u00e7\u00f5es financeiras, as rela\u00e7\u00f5es entre as empresas e clientes s\u00e3o a parte que a gente v\u00ea da opera\u00e7\u00e3o, mas h\u00e1 ainda atores do arranjo de pagamento e que s\u00e3o fundamentais para autorizar ou liquidar todas as transa\u00e7\u00f5es financeiras, que s\u00e3o:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>Emissores do cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>S\u00e3o bancos, fintechs e institui\u00e7\u00f5es de pagamento que emitem os cart\u00f5es e os disponibilizam para as pessoas. Ex: Nubank, Bradesco e Ita\u00fa.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>Bandeiras de cart\u00e3o<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>\u00d3rg\u00e3os reguladores que determinam as regras do mercado do cart\u00e3o, como estabelecimentos em que cada cart\u00e3o ser\u00e1 aceito, se apenas em territ\u00f3rio nacional ou internacionalmente, e a <a href=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/2019\/02\/14\/quando-vender-parcelado-ou-a-vista\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">quantidade de parcelas<\/a> em que o cliente poder\u00e1 dividir suas compras. Ex: Mastercard, Visa, Elo e American Express.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>Adquirentes<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>Credenciadoras que fazem o processamento das opera\u00e7\u00f5es de cart\u00e3o de cr\u00e9dito e d\u00e9bito, funcionando como uma intermediadora entre um estabelecimento f\u00edsico e o banco. S\u00e3o as <a href=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/2020\/12\/25\/voce-conhece-o-modelo-de-credito-por-maquininhas\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">empresas das maquininhas<\/a> de cart\u00e3o. Ex: Cielo, Rede, Stone e GetNet.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>E nas vendas digitais?<\/strong>&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<p>O emissor do cart\u00e3o e as bandeiras s\u00e3o fundamentais nas vendas online, assim como nas lojas f\u00edsicas e atuam da mesma forma nas transa\u00e7\u00f5es digitais.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>A diferen\u00e7a ocorre no caso das adquirentes. Como n\u00e3o existem maquininhas de cart\u00e3o no mundo digital, as adquirentes deixam de ter uma fun\u00e7\u00e3o no universo online e costumam ser substitu\u00eddas de duas formas. S\u00e3o elas:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>Gateways de pagamento<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>Terminal de cart\u00e3o de cr\u00e9dito para e-commerce, onde o cliente fornece os dados da compra na p\u00e1gina de checkout. Atua como uma ponte, passando informa\u00e7\u00f5es para a adquirente, que fica respons\u00e1vel por processar a compra e comunicar o gateway. Ex: Pagar.me e Adyen.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2024\/04\/1090x500_16_11_Taxa-Intercambio_01-1-1024x470.png\" alt=\"taxa de interc\u00e2mbio - interna 2\" class=\"wp-image-14145\"\/><\/figure>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>Subadiquirente<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>Tamb\u00e9m conhecida como intermediador de pagamento. Ao contr\u00e1rio do <a href=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/2023\/01\/09\/gateway-de-pagamento\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">gateway de pagamento<\/a> que atua como uma ponte para processar a compra, a subadiquirente \u00e9 quem faz a intermedia\u00e7\u00e3o de pagamentos entre todas as partes envolvidas, sendo respons\u00e1vel pela aprova\u00e7\u00e3o dos pagamentos e pela seguran\u00e7a das opera\u00e7\u00f5es. Ex: Paypal e Pagseguro.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>As duas solu\u00e7\u00f5es s\u00e3o capazes de processar e liquidar as transa\u00e7\u00f5es digitais. A grande diferen\u00e7a \u00e9 que as subadquirentes costumam ser solu\u00e7\u00f5es de integra\u00e7\u00e3o bem simples, com fun\u00e7\u00f5es pr\u00e9-determinadas e custos de implementa\u00e7\u00e3o e de uso mais baixos que os gateways. Pela praticidade, baixo or\u00e7amento e facilidade em se poder come\u00e7ar a aceitar pagamentos online com apenas uma integra\u00e7\u00e3o, elas s\u00e3o muito usadas por lojas menores.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 os gateways oferecem solu\u00e7\u00f5es personalizadas, que demandam uma equipe de desenvolvimento ajustando recursos e funcionalidades para a realidade de cada neg\u00f3cio. Por isso, envolvem custos mais altos nessa personaliza\u00e7\u00e3o e atendem melhor a necessidade de neg\u00f3cios mais robustos.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quais fatores influenciam na taxa de interc\u00e2mbio?<\/strong>&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Risco de fraude, benef\u00edcios exclusivos a categorias e regi\u00e3o de processamento: tudo isso influencia no valor cobrado na taxa de interc\u00e2mbio. Veja a seguir estes e outros fatores determinantes na hora de se calcular a taxa a ser cobrada pelo emissor do cart\u00e3o:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>1 &#8211; Local do processamento<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>Processamentos feitos por um adquirente local s\u00e3o mais baratas. Isto \u00e9, contar com um intermediador de pagamento que esteja posicionado no Brasil, tende a baratear a taxa de interc\u00e2mbio em compara\u00e7\u00e3o com bancos e intermediadores que operam em outros locais.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>2 &#8211; Canal f\u00edsico ou digital<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>As taxas de interc\u00e2mbio nos canais f\u00edsicos tamb\u00e9m tendem a ser um pouco mais baratas que se a transa\u00e7\u00e3o for feita por um canal digital. Isso acontece pois os riscos de fraude costumam ser menores nas compras presenciais.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>3 &#8211; Tipo de neg\u00f3cio<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>H\u00e1 pa\u00edses que podem beneficiar alguns tipos de neg\u00f3cio com taxas de interc\u00e2mbio mais baratas. Institui\u00e7\u00f5es de caridade (ONGs), ag\u00eancias de viagens, servi\u00e7os de streaming e de utilidade p\u00fablica podem ter incentivos especiais em em pa\u00edses como Austr\u00e1lia e EUA. Isso acaba resultando em taxas mais baratas para esses setores, em bandeiras como Visa e Mastercard, que as aplicadas em outros perfis de neg\u00f3cio.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>4 &#8211; Cr\u00e9dito ou d\u00e9bito<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>Tamb\u00e9m por conta do maior risco de fraude nas compras feitas via cart\u00f5es de cr\u00e9dito, estes tipos de cart\u00e3o costumam ter taxas de interc\u00e2mbio um pouco mais altas que as de d\u00e9bito.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>5 \u2013 Pessoal ou corporativo<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>Cart\u00f5es de cr\u00e9dito corporativos tendem a ter taxas de interc\u00e2mbio mais elevadas que aqueles para uso pessoal.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><strong>6 &#8211; Negocia\u00e7\u00e3o do empreendimento<\/strong>&nbsp;<\/h4>\n\n\n\n<p>Empresas maiores e com alto volume de transa\u00e7\u00f5es acabam tendo maior poder de negocia\u00e7\u00e3o da taxa de interc\u00e2mbio. Com isso, uma compra em uma loja grande tende a ter uma taxa menor que a compra em um com\u00e9rcio pequeno, com menor poder de barganha.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Qual o valor da taxa de interc\u00e2mbio?<\/strong>&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Durante muito tempo houve pouca transpar\u00eancia sobre os valores cobrados nas taxas de interc\u00e2mbio e como eram calculadas. Elas representam o maior custo entre as taxas de processamento de transa\u00e7\u00f5es com cart\u00e3o, com valores definidos pelas bandeiras e pagos aos bancos. Mas, com toda a varia\u00e7\u00e3o de mercado e do tipo de cart\u00e3o utilizado (d\u00e9bito, cr\u00e9dito, pr\u00e9-pago), ela eventualmente se tornava uma dor de cabe\u00e7a muito grande para os empreendedores.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Empresas grandes acabavam conseguindo melhores negocia\u00e7\u00f5es devido ao alto volume de transa\u00e7\u00f5es, j\u00e1 as pequenas penavam com taxas mais altas e pouco poder de negoci\u00e1-las.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Desde abril de 2023, as taxas brasileiras foram limitadas a 0,5% para as transa\u00e7\u00f5es de d\u00e9bito e a 0,7% para transa\u00e7\u00f5es nos cart\u00f5es pr\u00e9-pagos. Com isso, ao adotar esses meios de pagamento, os lojistas conseguem ter maior previsibilidade desta taxa. J\u00e1 em rela\u00e7\u00e3o ao cr\u00e9dito, n\u00e3o h\u00e1 uma regula\u00e7\u00e3o espec\u00edfica no pa\u00eds.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Seja aqui ou em outros pa\u00edses, os valores das taxas de interc\u00e2mbio s\u00e3o bastante debatidos e representam volumes enormes pagos anualmente aos bancos. Em 2022, varejistas norte-americanos pagaram a cifra de 160,7 bilh\u00f5es de d\u00f3lares em taxas de processamento &#8211; um aumento de 16,7% em rela\u00e7\u00e3o a 2021, conforme dados da <a href=\"https:\/\/nilsonreport.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Nilson Report<\/a>. Por l\u00e1, a taxa de cr\u00e9dito tamb\u00e9m n\u00e3o \u00e9 regulada, apenas d\u00e9bito como aqui.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Pelo mundo, os valores das taxas de interc\u00e2mbio podem variar significativamente entre diferentes pa\u00edses e regi\u00f5es, sendo que na Europa, as tarifas para d\u00e9bito s\u00e3o de 0,2% e de cr\u00e9dito s\u00e3o de 0,3%. J\u00e1 no M\u00e9xico, a tarifa de d\u00e9bito \u00e9 de 1,15%, enquanto a de cr\u00e9dito \u00e9 de 1,53%.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Apesar de desafiador, \u00e9 fundamental que todo empreendedor acompanhe essas taxas e consiga ajustar sua opera\u00e7\u00e3o para seu pre\u00e7o de vendas custeie os valores das taxas e n\u00e3o comprometa sua lucratividade.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Leia tamb\u00e9m:<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/2023\/08\/28\/split-de-pagamento\/\">Split de pagamento: o que \u00e9, para quem \u00e9 e como funciona?<\/a><\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/2019\/02\/14\/quando-vender-parcelado-ou-a-vista\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Quando vender parcelado ou \u00e0 vista?<\/a><\/p>\n\n\n\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\" href=\"https:\/\/www.americanasmarketplace.com.br\/o-que-e-marketplace\/\">O que \u00e9 marketplace e como ele facilita a venda online<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>A taxa de interc\u00e2mbio \u00e9 cobrada no uso do cart\u00e3o como meio de pagamento. 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