Em dúvida se os valores de uma aquisição de crédito estão valendo a pena? Saiba agora como fazer um cálculo de empréstimo e entender tudo que precisa!
O cálculo de empréstimo ajuda a dar visibilidade para quem pretende adquirir crédito para investir. É uma forma de conhecer as taxas, prazos e saber exatamente quanto ele irá custar no seu bolso, de forma que ao contrabalancear com o retorno você entenda melhor o cenário futuro. Assim, fica fácil tomar decisões conscientes, equilibradas e que te levem cada vez mais longe, sem impedir seu crescimento por medo ou falta de informação.
Em muitos casos, ao falarmos sobre empréstimos ou investimentos em produtos de crédito, existe um certo receio se isso será algo positivo ou prejudicial para a empresa. Em uma pesquisa realizada com os lojistas parceiros da Americanas Marketplace, cerca de 70% dos respondentes afirmam não contratar produtos de crédito por receio de não conseguirem pagar a dívida, por não terem uma finalidade específica para utilização do mesmo e por não conhecerem/ entenderem sobre empréstimos.
Em nosso último texto publicado aqui no blog, falamos sobre como investir no seu negócio, da importância da gestão financeira para sua empresa e de como o crédito pode ser o fator decisivo para expandir sua empresa. Porém, para que as operações de crédito sejam mais assertivas, é importante entender na risca, como o cálculo do empréstimo é realizado e os tipos de empréstimos existentes. Confira!
Linhas de crédito
Com o avanço do mercado financeiro, através dos bancos tradicionais, digitais, fintechs e até mesmo com empresas do varejo, como a Americanas Marketplace, novas modalidades de crédito vêm sendo criadas com o intuito de popularizar o acesso dos brasileiros a essas novas modalidades. A vantagem para o consumidor, seja ele pessoa física ou jurídica, é que a possibilidade de encontrar um produto que se adeque às suas necessidades é maior e, com o Open Banking, mais vantagens estão por vir.
Uma das principais dúvidas de quem está em busca de crédito é sobre empréstimos e financiamentos. Apesar de ambos serem uma linha de crédito, é importante destacar a diferença entre ambas as modalidades, onde o empréstimo realizado não apresenta uma finalidade específica, ou seja, o empréstimo pode ser utilizado para qualquer propósito, seja ele para obter capital de giro, realizar um reforço de estoque ou quitar suas dívidas. Já o financiamento apresenta um fim específico, seja para a compra de imóveis, veículos e até de maquinário para a sua empresa.
Entre outras linhas de crédito, além do empréstimo com ou sem garantia e do financiamento, temos:
- Crédito para capital de giro
- Microcrédito
- Antecipação de recebíveis
- Peer to peer (P2P)
- Linhas de crédito do BNDES
- Crédito Americanas Marketplace
Pontos de atenção ao buscar uma linha de crédito
Antes de definirmos qual linha de crédito escolher, devemos estar atentos a alguns detalhes que farão diferença ao realizarmos os cálculos do empréstimo.
Ter um objetivo claro e entender a real motivação ao contratar um empréstimo é o primeiro passo para obter sucesso nesse tipo de operação. Com o propósito bem definido, é hora de realizar o planejamento da operação e para isso, você pode contar com as ferramentas 5W2H e análise SWOT. Além do planejamento, é importante se antecipar aos empecilhos para que sua solicitação de crédito seja aprovada, para isso é importante manter toda documentação da sua empresa atualizada e se possível oferecer garantias para aumentar as chances de aprovação da sua solicitação de crédito.
Por último e não menos importante, é hora de falarmos dos custos, que vão muito além dos juros quando falamos de empréstimos. Os custos envolvidos em uma linha de crédito são um fator decisivo para ir ao mercado e procurar pelo tipo de empréstimo que se adeque às suas necessidades.
O termo juros é uma espécie de quantia cobrada quando pegamos dinheiro emprestado. A cobrança é realizada através de uma porcentagem aplicada sobre essa quantia, e daí vem o termo taxa de juros. Além dos juros, temos diversos outros custos que podem ser cobrados ao realizar um empréstimo, como:
Imposto sobre operações financeiras (IOF): é um imposto federal que incide nas operações de empréstimo, seguros, câmbio e transações internacionais.
Taxa de abertura de crédito (TAC): taxa não obrigatória e, normalmente, reflete o trabalho de análise de crédito da pessoa jurídica ou física que solicita o empréstimo. Como isso envolve uma pesquisa profunda por parte da instituição financeira, algumas optam por cobrá-la.
Taxas administrativas gerais: aqui estão as mais variadas taxas que podem ser cobradas de acordo com o agente financeiro. Alguns optam por cobrar taxa de abertura de conta na instituição ou de manutenção do seu cadastro, por exemplo. O importante é que todas essas taxas sejam explicitadas em contrato
Seguros: em alguns casos, o agente financeiro pode optar por cobrar um valor de seguro para, assim, se resguardar de possíveis imprevistos que acarretem o não cumprimento do pagamento de uma ou mais parcelas do empréstimo contratado.
Todos os custos citados acima, mais os juros, devem estar descritos no custo efetivo total (CET) na oferta ou contratação de um produto de crédito e considerados durante o cálculo de empréstimo. Este é o valor principal que se deve ter atenção ao contratar crédito.
Mas como é realizado o cálculo de empréstimo?
No mercado estão disponíveis diversas opções de empréstimo, das mais variadas formas, com taxas de juros prefixadas, pós-fixadas, com inúmeras formas e prazos de pagamentos, sejam elas quinzenais, mensais, anuais, com ou sem carência (período de tempo entre a data da contratação de um empréstimo e o pagamento da primeira parcela, podendo haver ou não a cobrança de juros), entre outras.
Como vimos anteriormente, o custo efetivo total (CET) deve refletir o valor da taxa de juros a ser cobrada nas parcelas do empréstimo. Mas para entender o valor a ser pago pelo empréstimo, deve-se considerar a modalidade de cobrança de juros aplicada, seja ela por juros simples ou juros compostos.
Para juros simples, a taxa é aplicada apenas sobre o valor inicial, como é possível observar na seguinte fórmula:
J=C × i × t
onde:
J = juros
C = capital (valor do empréstimo)
i = taxa de juros
t = período de tempo do empréstimo
Para saber o montante final do empréstimo (M), basta somar o capital (C) ao valor de juros (J) → M = C + J
Exemplo:
Para um empréstimo de R$1.000,00, a uma taxa de juros simples de 1,00% ao mês, durante 12 meses, qual será o valor total a ser pago pelo empréstimo?
C = 1.000,00
i = 1% = 0,01 ao mês (a.m.)
t = 12 meses
J=1000 × 0,01 × 12
J=120
Portanto, o valor total a ser pago pelo empréstimo após os 12 meses seria:
M=1000 + 120,00
M=R$ 1.120,00
Como o próprio nome diz, o cálculo é simples. Agora vamos entender a modalidade de juros compostos, também conhecida como juros sobre juros, onde a taxa é aplicada ao montante total de cada período durante todo empréstimo. Para ilustrar de uma forma mais intuitiva, vamos a fórmula:
M=C × (1+i)t
M = montante final do empréstimo
C = capital (valor do empréstimo)
i = taxa de juros
t = período de tempo do empréstimo
Exemplo:
Para um empréstimo de R$1.000,00, a uma taxa de juros compostos de 1,00% ao mês, durante 12 meses, qual será o valor total a ser pago pelo empréstimo?
C = 1.000,00
i = 1% = 0,01 ao mês (a.m.)
t = 12 meses
M=1000 × (1+0,01)12
M=1126,83
Mas geralmente ao realizar algum empréstimo, as instituições financeiras utilizam algum modelo de tabela para o pagamento da dívida. Os modelos mais utilizados são a PRICE, onde as parcelas são fixas durante todo o empréstimo e a SAC, onde as prestações são maiores no início e menores no final, devido a amortização da dívida.
Além das tabelas, temos outros tipos de pagamento de empréstimos, onde em alguns casos, há o pagamento dos juros nos períodos iniciais e o restante do pagamento nas últimas parcelas.
E para facilitar a vida de quem está em busca de crédito para alavancar seu negócio, a equipe de crédito da Americanas Marketplace elaborou uma calculadora de empréstimos, com base em dois modelos de empréstimos: parcelado mensal e parcelado quinzenal.
A calculadora de empréstimo é de fácil preenchimento e fornece todas as informações necessárias sobre os valores para cálculo de empréstimo, juros e a data final de pagamento do empréstimo.
Aposte nos seus sonhos e conte com nossas soluções de crédito para alavancar suas vendas e expandir cada vez mais o seu negócio.
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