Split de pagamento: o que é, para quem é e como funciona?

O split de pagamento auxilia em transações digitais cujos valores precisam ser divididos. Veja mais

O split de pagamento é uma solução utilizada para dividir valores de transações digitais entre dois ou mais recebedores. Esse pagamento é dividido e efetuado de forma segura e automatizada, para que os beneficiários tenham acesso ao dinheiro no mesmo momento, evitando que haja erros durante o processo.

Para ficar mais claro, imagine um marketplace onde diferentes lojistas divulguem e comercializem seus produtos digitalmente. Quando o cliente coloca itens de vendedores diferentes no mesmo carrinho e fecha o pedido, como o pagamento será feito de uma só vez pelo consumidor, isso poderia gerar um problema transacional na divisão do montante total a ser recebido entre cada um dos lojistas.

Imagine só esse carrinho de compras:

Lojista 1: camiseta R$100
Lojista 2: bermuda R$120
Lojista 2: cinto R$30

O cliente iria pagar um só carrinho com a soma de todos os valores, certo? Isto é, pagaria R$250 + frete pelo pedido. Mas, o segundo lojista fez uma venda de valor mais alto e, portanto, faturou mais, que o primeiro. Com isso, ele precisa receber proporcionalmente por suas vendas.

A receber:

Lojista 1: R$100 (- taxa de comissão)
Lojista 2: R$150 (- taxa de comissão)

O split de pagamento facilitaria a divisão destes R$250 do cliente, para que cada lojista recebesse exatamente a parte que lhe corresponde do pedido. Deu pra entender?

Esse é só um exemplo de divisão de pagamentos em que essa ferramenta pode ajudar.

Quando devo utilizar o split de pagamento?

O split de pagamento é indicado para alguns cenários em que é preciso dividir e pagar diferentes fornecedores ao mesmo tempo. Veja algumas situações em que ele pode ser relevante:

1) Para marketplaces e vendas com mais de um vendedor

Podem se beneficiar do split canais como os marketplaces, que lidam com itens próprios e de lojistas parceiros, que transacionam grandes valores de dinheiro, sendo que cada parcela terá um destino diferente.

O que garante com que cada lojista receba corretamente pelo que vendeu é o split de pagamento, gerenciando de forma automática esse processo. Por isso, casos como estes e outras vendas que envolvam diferentes destinos para um único pagamento são facilitados com o uso dessa ferramenta.

2) Para o pagamento por dois ou mais cartões por um único cliente

Suponha que um cliente faça um pedido de R$3000 e pague metade deste valor em um cartão e a outra metade em outro cartão. Esses valores precisam ser aprovados com as operadoras de cada um destes dois cartões, e depois disso, o sistema precisa registar as duas origens e aprovações de pagamento.

Neste caso também, o split facilita a conciliação destas informações das duas ou mais, quando houver, fontes de pagamento. Isso permite que um processo que poderia se tornar muito complexo eletronicamente, seja muito ágil, automatizado, e seguro para o lojista e para o cliente.

3) Para comissionamentos de vendas

Assim como os lojistas de um marketplace podem receber os valores via split, isso também vale para os próprios marketplaces ou canais que recebam comissão por vendas. Em alguns casos, eles podem usar essa ferramenta e configurar as próprias regras de negócio para que elas rodem de forma automática quando o canal gerar uma nova venda.

A ferramenta também pode transacionar a parte correspondente ao comissionamento dos canais de vendas, garantindo transparência ao processo e evitando falhas que prejudiquem qualquer um dos lados da transação, quer seja o lojista, o canal de vendas, ou o cliente.

Meu modelo de negócio é diferente, vou precisar do split?

Se o seu modelo de negócios não se encaixa em nenhuma destas realidades acima, dificilmente o split de pagamento será uma ferramenta que você deverá contratar em seu dia a dia.

Por outro lado, caso você tenha uma loja e venda seus produtos em marketplaces, é muito provável que a gestão dos repasses que você recebe seja feita com o uso de uma ferramenta destas. Neste caso, o split vai intermediar todas as transações feitas no canal e garantir que você receba a proporção exata de dinheiro referente às suas vendas feitas ali. Suas informações ficam seguras e você recebe em sua conta bancária na data acordada, já com os devidos descontos de comissão, feitos de forma automatizada.

No caso de utilizar um marketplace, provavelmente você irá contar com as funcionalidades do split, mas não precisará contratar essa ferramenta, que já estará vinculada à plataforma de vendas utilizada.

Vantagens de utilizar o split de pagamento

Para negócios que se encaixam nas situações descritas acima, é muito válido utilizar o split no processo de pagamento. Isso porque, como falamos aqui, ele oferece toda essa facilidade na separação e destinação do montante transacionado a cada parte envolvida na operação financeira.

Mas, para além da facilidade nesse tipo de operação, ele oferece outras vantagens, como:

Controle e transparência

O split de pagamento facilita o controle das vendas pelo lojista e pedidos pelos clientes. Com a automatização, o processo é muito rápido, mas também muito transparente para todos: canal de vendas, lojistas, clientes, operadoras de cartões, e órgãos de controle monetário e tributários.

Conformidade com o Bacen

Não é um mero um capricho ou só sobre comodidade: o split de pagamento oferece uma facilidade para operações com dois ou mais beneficiários que permite que as transações estejam em compliance com as normas estabelecidas pelo Banco Central. Além disso, oferece mais agilidade na prestação de contas tributárias das movimentações realizadas.

Segurança na transação

Toda a operação é feita de forma segura, garantindo que cada parte envie e tenha acesso somente aos dados e valores referentes à sua própria repartição. Um lojista não precisa saber detalhes financeiros de outro lojista, com quem tenha compartilhado o mesmo pedido e clientes, por exemplo.

Mitigação de erros

Uma grande vantagem também é que o split de pagamento evita que ocorram erros no processo, como poderia ocorrer em uma gestão feita por uma pessoa, ou que envolvesse muitas planilhas ou formas de gerenciar e distribuir estes valores. Isso também é uma forma de evitar custos que erros eventuais poderiam gerar.

Maior conversão de vendas

Sem dúvidas, é uma facilidade para o cliente poder comprar itens variados, de lojistas diferentes, mas pagar tudo de uma só vez, sem que isso vire excessivamente complexo ou burocrático. Com essa facilidade, o cliente fica mais confortável em finalizar um pedido, sem nem pensar em desistência por conta de uma experiência ruim. Isso se reflete em bons negócios para todos e muito mais conversões que processos confusos conseguiram sustentar.

Pontos de atenção ao implementar o split

Antes de implementar o split de pagamento, é preciso observar os seguintes fatores:

Conformidade

A ferramenta utilizada está em conformidade com o Bacen? Como ele irá eliminar o fluxo de gestão financeira desse tipo de transação com vários beneficiários, é fundamental que ele obedeça às regulamentações vigentes.

Tecnologia

Não importa o nicho em que a empresa contratante atue, a ferramenta contratada precisa solucionar a realidade de seu modelo de empreendimento. Isto é, ser focada em operações financeiras e transações que envolvam mais de um recebedor.

Atualização

Outro ponto importante é que a ferramenta se mantenha atualizada e o contratante também faça sua parte. Você precisa manter dados dos vendedores, fornecedores, franquias e meios de pagamentos sempre atualizados para evitar contratempos.

Curiosidade: quando e como surgiu o split?

Os marketplaces, de certa forma, geraram uma demanda que resultou na criação do split de pagamento. Isso porque, quando eles surgiram no Brasil, eles trouxeram uma nova perspectiva de negócio: uma empresa de e-commerce, que oferece um serviço de tecnologia, onde transaciona pedidos feitos por diferentes clientes para diferentes lojistas, que dividem esse mesmo espaço de vendas.

São fluxos de muitas fontes, e para muitos destinatários, que exigiam a manutenção da segurança e transparência que as operações bancárias requerem.

Por conta disso, em 2016 foi instituída a circular 3815/16, que impunha certas regras complexas aos marketplaces que precisariam se homologar como intermediadores de pagamento para poder atuar no fluxo de pagamento de vendas e fazer repasses a seus parceiros.

Nesse cenário, o split de pagamento foi criado por empresas de meios de pagamento, ou seja, que já atuam nesse segmento financeiro, para solucionar a necessidade dos marketplaces. Assim, eles podiam manter o foco do negócio na tecnologia, aos moldes internacionais, mas garantir conformidade com as demandas do Bacen em todas as transações feitas no canal.

Assim, o cliente compra com muita facilidade em um só local, em um só carrinho, mesmo que de diferentes lojistas. E, assim, o marketplace repassa os valores das vendas a cada lojista com total segurança e transparência.